A l’âge de 25 ans, la question de préparer sa future retraite peut sembler prématurée. Pourtant, il est crucial de commencer à mettre de l’argent de côté le plus tôt possible sur un contrat d’épargne retraite pour vous garantir un avenir stable. Cette prévoyance financière dès le début de votre activité professionnelle est essentielle, notamment en considérant des solutions comme la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC), qui apporte un complément de retraite avec des avantages fiscaux uniques.
Beaucoup de jeunes actifs considèrent que la retraite est une préoccupation lointaine qui ne les concerne pas immédiatement, d’autant qu’ils cotisent chaque trimestre à leur caisse de retraite obligatoire. Ils ont souvent l’impression que le moment de la retraite est très éloigné et qu’il appartient à leur vie future. Ainsi, ils estiment qu’il est inutile de s’y préparer dès le moment présent. En réalité, les systèmes d’épargne retraite sont composés d’intérêts composés, qui prennent en compte la durée de cotisation dans le calcul de la rente future. Ainsi, commencer à économiser tôt vous garantit de profiter de leurs effets bénéfiques et d’accumuler une épargne significative sans effort monétaire excessif. C’est ainsi que la rente que vous toucherez lorsque vous effectuerez une demande de retraite augmente progressivement tout au long de votre vie.
Pourquoi est-il important de suivre un projet d’épargne retraite comme placement dès 25 ans ?
Commencer tôt : La clé d’une retraite sereine
Commencer à investir tôt pour sa retraite présente des avantages significatifs, principalement grâce aux intérêts composés. Ces derniers permettent même à de modestes contributions régulières de croître de manière substantielle au fil des années. Chaque année d’épargne compte, non seulement pour accumuler un capital initial, mais aussi pour bénéficier de revenus générés par les intérêts. Ainsi, le capital investi dans votre retraite augmente au fur et à mesure. C’est pourquoi un démarrage dès 20 ou 25 ans offre la possibilité de réaliser des économies importantes, assurant ainsi un niveau de vie confortable lors de votre départ à la retraite. Cette approche proactive permet également d’ajuster plus facilement sa stratégie d’épargne face aux fluctuations économiques, tout en maximisant les rendements à long terme.
Gérer ses fiances avec prévoyance dès vos premiers salaires
Commencer à préparer sa retraite quand on est jeune permet de développer de bonnes habitudes financières dès le début de votre carrière professionnelle. En mettant en place un régime d’épargne retraite dès maintenant, vous apprenez à gérer vos finances de manière responsable, ce qui vous sera bénéfique tout au long de votre vie.
Prévoir sereinement son avenir financier
Préparer sa retraite dès maintenant contribue également à réduire considérablement le stress financier à l’approche du départ en retraite. En accumulant régulièrement de l’épargne, vous vous assurez une sécurité financière qui vous permettra de profiter de votre retraite sans souci économique majeur.
Comment préparer efficacement sa retraite à 25 ans ?
Choisir le bon contrat d’épargne retraite
Il s’agit d’une étape décisive dans la planification financière à long terme, surtout à l’âge de 25 ans.
Avant toute chose, il est important de comprendre comment fonctionne votre retraite obligatoire. Généralement, l’emploi que vous occupez vous permet de cumuler des trimestres auprès d’une caisse de retraite correspondant à votre activité. Lorsque vous aurez effectué ces trimestres, qu’il faudra parfois justifier en ayant conservé ses fiches de paie, ils seront comptabilisés pour calculer le montant de votre future rente et votre âge de départ à la retraite. Dans la plupart des métiers, vous cotisez également à une caisse de complémentaire retraite obligatoire, comme l’AGIRC-ARRCO, qui s’ajoutera à la rente de votre caisse de retraite primaire. Les cotisations de ces deux organismes sont neutres pour vous puisqu’elles font partie des charges directement déduites de votre salaire brut. Vous pouvez calculer vos droits à tout moment en vous rendant sur le site gouvernemental Info Retraite.
Vous pouvez choisir d’améliorer votre qualité de vie de retraité en cotisant par vous même à un dispositif de retraite supplémentaire. Celle-ci est constituée de manière proactive par son bénéficiaire en adhérant à un Plan d’Épargne Retraite ou à des solutions spécialisées comme la Retraite Mutualiste du Combattant, qui offre aux militaires éligibles de nombreux avantages fiscaux, de majoration et de transmission de capital. Après souscription au contrat, il vous faudra cotiser tout au long de votre vie afin de vous constituer une rente qui viendra compléter vos revenus obligatoires lors de votre départ à la retraite.
Il existe une variété de plans disponibles, chacun étant conçu pour répondre à différents profils et objectifs d’épargnants. Parmi les options courantes figurent les plans d’épargne entreprise comme les PEE qui offrent des avantages fiscaux et souvent des contributions de l’employeur, ainsi que les plans d’épargne retraite individuels comme les PER, caractérisés par leur flexibilité et les avantages fiscaux à l’entrée. Pour ceux qui sont éligibles, militaires et titulaires de la Carte du Combattant ou Titre de Reconnaissance de la Nation, des solutions spécifiques sont faites pour vous comme la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC). La RMC vous donne accès à des avantages fiscaux uniques et à un complément de retraite majoré et défiscalisé (dans la limite du plafond fixé par l’État). Choisir le bon contrat de retraite supplémentaire nécessite une analyse minutieuse des caractéristiques de chaque plan en fonction de vos besoins spécifiques, de votre situation professionnelle et personnelle ainsi que de vos objectifs financiers à long terme.
Mettre en place un budget et une stratégie de gestion d’épargne
Pour préparer sa retraite, l’établissement d’un budget est essentiel. Voici les étapes clés pour mettre en place une stratégie d’épargne efficace :
- Évaluation des finances personnelles : Commencez par évaluer vos revenus et dépenses actuelles. Identifiez les montants que vous pouvez raisonnablement épargner chaque mois sans compromettre vos besoins actuels.
- Définition d’objectifs : Fixez-vous des objectifs d’épargne à court et long terme. Même une petite somme mise de côté régulièrement peut avoir un impact significatif sur le long terme grâce à l’effet cumulatif des intérêts composés.
- Automatisation de l’épargne : Mettez en place des virements automatiques vers votre compte d’épargne retraite pour vous assurer de la régularité de vos contributions.
Rester informé
Les lois et les options d’épargne retraite évoluent constamment. Il est donc crucial de rester informé des changements législatifs, des nouvelles informations sur les taux d’intérêt et des produits financiers disponibles pour ajuster votre stratégie de gestion d’épargne en conséquence. Voici comment vous pouvez rester à jour :
- Suivre l’actualité financière : Abonnez-vous à des publications financières et suivez les actualités économiques pour rester informé des dernières évolutions.
- Consulter des conseillers financiers : Faites appel à des conseillers financiers pour obtenir des conseils personnalisés et mettre à jour votre plan d’épargne retraite en fonction des changements.
Quelles sont les options d’épargne retraite disponibles ?
Les différents moyens d’épargner pour la retraite
Lorsque vous commencez à planifier votre épargne retraite à 25 ans, il est essentiel de connaître les différentes options qui s’offrent à vous :
- Assurance vie : Une assurance vie peut servir de plan d’épargne retraite en offrant à la fois des avantages fiscaux et la possibilité de percevoir un capital ou une rente à la retraite.
- Plan d’épargne retraite populaire (PERP) : Le PERP est un produit d’épargne individuel qui permet de se constituer une rente viagère ou de récupérer un capital à la retraite, avec des avantages fiscaux à l’entrée.
- Retraite mutualiste du combattant (RMC) : Un régime spécifique destiné aux titulaires de la Carte du Combattant ou du Titre de Reconnaissance de la Nation qui leur permet de compléter leur retraite avec des avantages fiscaux uniques.
- Compte épargne retraite (CER) : Ce compte est destiné à compléter les pensions de retraite obligatoires et peut être alimenté par des versements volontaires.
- Plan d’épargne retraite collectif (PERECO) : le PERECO est orienté spécifiquement vers la retraite. Il permet d’épargner avec l’aide de son employeur.
- Investissements immobiliers : L’immobilier locatif peut être considéré comme un moyen de préparer sa retraite en générant des revenus complémentaires une fois que vous aurez atteint l’âge du départ à la retraite.
La Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) ?
Vous êtes jeune militaire ? Nous vous conseillons de découvrir alors la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) ! Ce dispositif d’épargne retraite supplémentaire offre des bénéfices incomparables. Il est réservé à vous, militaires titulaires de la Carte du Combattant ou du Titre de Reconnaissance de la Nation ainsi qu’aux enfants, parents ou conjoint d’un combattant « mort pour la France » à titre militaire.
Voici pourquoi la RMC se démarque comme le meilleur investissement garanti pour vous :
- Des atouts fiscaux uniques
La RMC est un produit d’épargne retraite permettant de déduire vos versements de votre revenu imposable (dans la limite du plafond fixé par l’État). Cette déduction de votre revenu net imposable, vous permettra de réaliser des économies fiscales significatives.
- Une préparation efficace pour votre retraite
La RMC est conçue pour préparer efficacement votre départ en retraite. Elle offre une rente exonérée d’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux (dans la limite du plafond fixé par l’Etat), ce qui représente un complément de retraite supplémentaire non négligeable. De plus, cette rente est majorée par l’État et revalorisée chaque année, dans la limite du plafond fixé par l’État, assurant une protection contre l’inflation et une stabilité financière à long terme et tout au long de votre retraite.
- Votre droit à reconnaissance
La RMC n’est pas seulement un complément de retraite supplémentaire, c’est un droit de reconnaissance pour les militaires et leurs familles. En souscrivant à un contrat de RMC, vous bénéficiez d’un droit à reconnaissance pour votre service et de votre engagement envers le pays. Ce dispositif est exclusivement réservé aux titulaires de la Carte du Combattant ou du Titre de Reconnaissance de la Nation et aux familles de combattants “morts pour la France” à titre militaire, offrant des avantages uniques.
- Une flexibilité et un rendement supérieur
La Retraite Mutualiste du Combattant offre une grande flexibilité en matière de dépôts. En effet, vos versements s’effectuent à votre rythme et selon vos moyens du moment. Votre rente pourra être débloquée à partir de 50 ans, si votre durée de cotisation répond aux exigences du contrat. Cependant, vos versements sont libres et peuvent donc être adaptés à votre capacité d’épargne, qui évoluera de manière positive ou négative selon les différentes étapes de votre vie. Lorsque vous serez en phase de perception de votre rente, vous pourrez continuer à verser de l’argent sur votre Retraite Mutualiste du Combattant, qui n’a pas de plafond*. Cela vous permettra de placer des montants plus élevés et d’optimiser les revenus générés grâce au taux de rendement. Nota bene : l’ajout de capital sur votre contrat RMC permettra à votre rente d’être recalculée à la hausse, même si vous êtes déjà en phase de perception. Le rendement de la RMC, qui s’élève à 3,10% pour l’année 2024 (pour les rentes constituées avec un taux technique inférieur à 3.10 %), est supérieur au taux d’intérêt du livret A. A cela s’ajoutent les avantages fiscaux et les majorations d’État mentionnés plus haut.
*Les plafonds mentionnés dans cet article ne se réfèrent pas à une limite de versement sur votre RMC car ce contrat n’en n’a pas. L’Etat a fixé pour la RMC un plafond, qui s’élève à 2008.75 € en 2025. Il a pour objectif de limiter les avantages de déduction des versements du net imposable et de votre rente. Tout ce qui se situe au-dessus de ce plafond ne pourra être éligible à ces avantages. Cependant, tout versement au-delà du plafond fixé par l’Etat contribuera à l’augmentation de la rente.
- Parrainage et récompenses
Dans le cadre du programme de parrainage de la Retraite Mutualiste du Combattant chez MER (Mutuelle Epargne Retraite), vous pouvez bénéficier de cartes cadeaux attractives. Pour chaque nouvelle adhésion à la Retraite Mutualiste du Combattant que vous parrainez, vous et votre filleul recevez chacun une carte cadeau de 60 €. Ce programme vous permet de partager les avantages de la RMC avec votre entourage militaire, tout en étant récompensé pour votre engagement envers MER.
- Une protection de la famille et une transmission de capital
La Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) offre une protection financière précieuse pour votre famille grâce à la possibilité de transmission de capital, dans les mêmes conditions avantageuses que l’assurance vie. En cas de décès, deux options s’offrent à vous pour protéger vos proches (selon le régime conseillé par nos équipes choisi) :
- Transmission de capital réservé : Vous pouvez choisir de transmettre un capital réservé à vos bénéficiaires, quel que soit le moment de votre décès. Ce capital est transmis hors droits de succession, dans les mêmes conditions avantageuses que l’assurance vie. Ainsi, vous assurez une protection financière directe pour vos bénéficiaires.
- Réversion de rente : En optant pour la réversion de votre rente, vous ne transmettez pas de capital, mais votre conjoint survivant, partenaire de PACS ou concubin recevra une rente viagère pour compléter sa propre retraite à partir de votre décès. Cette option garantit une source de revenu continue pour votre partenaire survivant.
Ces choix permettent à votre famille de bénéficier de votre investissement, leur garantissant une stabilité financière et leur offrant une protection importante. En cas de décès, le capital épargné est transféré aux bénéficiaires désignés, assurant ainsi une continuité de la protection sociale.
Quelles sont les étapes pour commencer à épargner pour son départ en retraite ?
Pour commencer à épargner pour votre retraite à 25 ans, suivez ces étapes simples :
- Évaluer vos besoins financiers futurs : Déterminez combien vous devrez économiser pour atteindre vos objectifs de retraite en fonction de votre coût de vie et de votre style de vie souhaité.
- Choisir le bon produit d’épargne retraite : En fonction de votre situation personnelle et de votre carrière professionnelle, choisissez le plan d’épargne retraite qui répond le mieux à vos besoins en termes de conditions, de rendement, de flexibilité et d’avantages fiscaux.
- Mettre en place un budget d’épargne : Établissez un budget qui inclut des contributions régulières à votre plan d’épargne retraite tout en couvrant vos dépenses courantes et vos objectifs économiques à court terme.
- Surveiller et ajuster : Ré-évaluez périodiquement votre plan d’épargne retraite pour vous assurer qu’il correspond toujours à vos objectifs et ajustez-le en fonction des changements dans votre vie professionnelle ou personnelle.
Conclusion : préparer sa retraite à 25 ans, c’est avoir le choix!
Commencer à préparer sa retraite de manière anticipée, dès 25 ans, présente de nombreux avantages. En effet, c’est l’occasion de prendre de bonnes habitudes en matière de gestion de son argent lors de votre transition vers la vie active.
En cotisant régulièrement, chaque mois si possible, vous profitez des intérêts composés, qui, mis bout à bout au fil des années de versement, vous permettront de toucher une rente plus importante dans le cadre de votre retraite.
Si vous êtes militaire et éligible à un Titre de Reconnaissance de la Nation ou à la Carte du Combattant, la Retraite Mutualiste du Combattant est un excellent moyen de vous astreindre à préparer votre retraite. En effet, grâce à la déductibilité des versements de votre revenu net imposable, vous vous constituez une rente tout en optimisant votre fiscalité ou celle de votre foyer.
Ne perdez jamais de vue que les différents moyens d’épargner et de construire votre avenir sont souvent cumulables. Si vous le pouvez, il sera toujours malin d’investir de différentes façons, afin de voir votre retraite arriver de manière anticipée et optimisée. Vous pouvez par exemple acheter un bien immobilier, investir sur le fond monétaire de votre assurance vie et économiser pour votre Plan d’Epargne Retraite ou votre Retraite Mutualiste du Combattant.
Les questions fréquentes
La Retraite Mutualiste du Combattant est accessible aux militaires et anciens militaires ayant participé à une ou plusieurs opérations militaires, à condition :
- de détenir la Carte du Combattant ou le Titre de Reconnaissance de la Nation
- ou (sous réserve de présentation de la demande de titre auprès de l’ONaCVG)
- d’avoir servi au moins 90 jours (en continu ou cumulé) en OPEX, ou zone de combat éligible au dispositif
- de répondre à d’autres critères liés aux actions de feu, de combat, ou des blessures de guerre, déterminés lors de l’attribution des titres.
Il n’y a pas de frais de dossier à l’adhésion, seulement des frais liés aux contrat. Pour en savoir plus, RDV sur la page de la solution Retraite Mutualiste du Combattant.
- Déduction fiscale : les montants versés sont déductibles du revenu imposable jusqu’à hauteur du plafond de rente majorée.
- Majorations de l’État : L’État ajoute une majoration aux versements effectués, augmentant ainsi la rente future.
- Exonération d’impôt : La rente est exonérée d’impôt et de prélèvements sociaux dans la limite du plafond de rente majorée.
- Revalorisation de la rente : Lors de la perception de la rente, celle-ci est revalorisée annuellement par l’État, pour compenser l’inflation.
- Transmission avantageuse : Les versements en régime viager réservé augmentent le capital transmissible aux bénéficiaires, qui ne rentre pas dans l’actif successoral.
La Retraite Mutualiste du Combattant est constituée d’une rente de base et de la majoration de l’État de 12,5 à 60 % (déterminée en fonction du conflit, du titre détenu, de sa date d’obtention et de l’âge à l’adhésion). Le cumul des deux montants constitue la rente majorée.
Les demandes de Carte du Combattant ou de Titre de Reconnaissance de la Nation, se font auprès de l’ONaCVG. La demande peut être formulée en ligne ou par courrier, ou à l’antenne la plus proche de chez vous. Il est nécessaire de fournir vos documents militaires, la photocopie d’une pièce d’identité et une photographie d’identité récente.
Tant que la rente ne dépasse pas le plafond annuel en vigueur, elle n’est pas imposable. Si la rente majorée dépasse le plafond annuel, seule la partie du dépassement devient imposable et soumise aux prélèvements sociaux. En effet, selon l’âge de perception de la première rente, un abattement de 50% à 70% est appliqué au dépassement, déterminant ainsi la part imposable (fiscalité des rentes viagère à titre onéreux).
Il existe 3 régimes de constitution de la rente :
- Le régime réservé viager : Vous cotisez à la fois pour vous constituer une rente et transmettre un capital en cas de décès, au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).
- Le régime aliéné : Vous cotisez uniquement pour vous constituer une rente. Les versements génèrent une rente plus importante mais vous ne transmettez pas de capital à votre décès.
- Le réservé temporaire : En cas de décès pendant la phase de constitution, le capital est transmis au(x) bénéficiaire(s) désignés. À partir du moment où vous percevez votre rente, le régime devient aliéné (aucun capital n’est transmis au bénéficiaire).
Tant que votre rente reste inférieure au plafond de rente majorée, vous bénéficierez toujours des mêmes avantages fiscaux et financiers :
- vos versements continuent d’augmenter votre rente (et votre capital décès, si vous avez choisi le régime réservé viager)
- déduction des versements de votre revenu imposable
- majoration de l’État
- non imposition de la rente dans la limite du plafond fixé par l’État
- exonération de prélèvements sociaux sur la rente
Le rachat total du contrat Retraite Mutualiste du Combattant peut s’effectuer sous le régime réservé viager ou sous le régime réservé temporaire, et cela avant la date de perception de la rente. Si le rachat intervient dans les 10 ans suivant la date d’adhésion, 5% de pénalités sont associées. Le règlement de la valeur de rachat est effectué dans un délai maximum de deux mois suivant la réception par MER de la demande de rachat datée et signée accompagnée de l’ensemble des pièces justificatives.
- le formulaire de rachat complété, daté et signé par le membre participant
- la copie recto/verso d’une pièce d’identité en cours de validité
- l’accord du bénéficiaire en cas d’acceptation du bénéfice du contrat le cas échéant
- le RIB au nom de l’adhérent